Banka mi zamítla půjčku. Co můžu udělat dál?

Proč může být žádost o půjčku zamítnuta?

Poskytovatel neposuzuje pouze to, kolik vyděláváte.

Při rozhodování může pracovat s více informacemi současně, například:

Výsledek proto nemusí být způsoben jednou jedinou věcí.

• výší a pravidelností příjmů;
• běžnými měsíčními výdaji;
• náklady na bydlení;
• současnými půjčkami a dalšími závazky;
• výší současných splátek;
• úvěrovou historií;
• údaji z úvěrových registrů;
• požadovanou částkou;
• předpokládanou výší nové splátky;
• úplností a správností údajů v žádosti.

1. Nejdřív zkontrolujte údaje v žádosti

Začněte tím nejjednodušším.

Podívejte se, zda byly všechny informace v žádosti správné a úplné.

Zkontrolujte například:

Nesrovnalost nebo chybějící dokument nemusí automaticky znamenat definitivní problém, ale může ovlivnit průběh posouzení.

• výši uvedeného příjmu;
• zaměstnavatele nebo údaje o podnikání;
• současné závazky;
• měsíční výdaje;
• počet vyživovaných osob;
• kontaktní údaje;
• dokumenty, kterými jste příjem dokládali.

2. Spočítejte si, kolik vám skutečně zbývá

Výše příjmu sama o sobě neříká, zda je další půjčka bezpečně zvládnutelná.

Jednoduchý orientační přehled může vypadat takto:

čistý měsíční příjem minus:

Výsledkem je částka, která vám každý měsíc reálně zbývá.

Pokud je rezerva malá nebo žádná, další půjčka může rozpočet ještě více zatížit.

• bydlení;
• energie;
• jídlo;
• doprava;
• výživné;
• současné splátky;
• další pravidelné výdaje.

3. Podívejte se na současné závazky

Někdy není problém v příjmu, ale v tom, kolik závazků už člověk splácí.

Sepište si:

Díky tomu získáte mnohem lepší přehled o skutečném zatížení svého rozpočtu.

• všechny současné půjčky;
• kreditní karty;
• kontokorenty;
• nákupy na splátky;
• měsíční splátky;
• přibližné zůstatky.

4. Zkontrolujte svou úvěrovou historii

Pokud nevíte, co je o vás v úvěrových registrech evidováno, můžete si opatřit vlastní výpis.

BRKI a NRKI obsahují informace o úvěrových vztazích a platební historii. Ve výpisu mohou být zachyceny také informace o úvěrových žádostech.

To může pomoci odhalit například:

Pokud ve výpisu objevíte údaj, který považujete za chybný, využijte oficiální postup pro opravu údajů u příslušného registru.

BRKI – informace o údajích a jejich opravě: https://cbcb.cz/gdpr/

NRKI – výpisy a oprava údajů: https://www.cncb.cz/vypisy-a-sluzby/

• starší závazek, na který jste zapomněli;
• chybný nebo neaktuální údaj;
• historii opožděného splácení;
• více současných závazků;
• nedávné žádosti o další financování.

5. Nepodávejte další žádosti jen metodou pokus–omyl

Po zamítnutí může být lákavé poslat žádost současně do několika dalších bank a finančních společností.

To ale nemusí řešit skutečný důvod zamítnutí.

Informace o některých úvěrových žádostech mohou být součástí údajů vedených v úvěrových registrech.

Proto je rozumnější nejdřív zjistit, zda není potřeba:

Neznamená to, že každá jednotlivá žádost automaticky zhoršuje úvěrové hodnocení. Důležité je nepodávat další žádosti bez rozmyslu a bez znalosti vlastní situace.

• upravit požadovanou částku;
• nejprve splatit část současných závazků;
• doložit jiné nebo aktuálnější podklady;
• počkat na změnu finanční situace;
• řešit současné půjčky jiným způsobem.

6. Pomůže požádat o menší částku?

Někdy může být požadovaná částka vzhledem k příjmům a výdajům příliš vysoká.

Menší úvěr může znamenat jinou měsíční splátku a menší zatížení rozpočtu.

To ale neznamená, že snížení částky automaticky vede ke schválení.

Poskytovatel vždy znovu posuzuje konkrétní situaci.

Proto není vhodné pouze postupně snižovat částku a podávat jednu žádost za druhou bez toho, abyste věděli, kde může být problém.

7. Co když mám už několik půjček?

Pokud už splácíte více úvěrů, další samostatná půjčka nemusí být nejlepší řešení.

Jednou z možností může být sloučení současných půjček.

Konsolidace může více závazků spojit do jednoho úvěru a jedné pravidelné splátky.

Ani sloučení ale není automaticky výhodnější.

Je potřeba porovnat:

Nižší měsíční splátka může být dosažena například delší dobou splácení, takže sama o sobě ještě neznamená úsporu.

• současné měsíční splátky;
• novou splátku;
• dobu splácení;
• úrokovou sazbu;
• RPSN;
• celkovou částku, kterou zaplatíte.

8. Co když banka půjčku zamítla, ale peníze potřebuji rychle?

Právě v takové situaci je důležité rozhodnutí neuspěchat.

Pozor zejména na nabídky, které slibují:

Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí úvěruschopnost klienta řádně posoudit.

ČNB: upozornění na úvěry bez doložení příjmů: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/Upozorneni-na-nabizeni-spotrebitelskych-uveru-bez-dolozeni-prijmu-v-online-prostoru

ČNB: informace ke spotřebitelskému úvěru: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/

• půjčku bez ověřování;
• půjčku bez příjmu;
• jisté schválení;
• půjčku pro každého;
• peníze bez posouzení schopnosti splácet.

9. Kdy může být lepší další půjčku vůbec neřešit?

Někdy je nejrozumnější závěr ten, že další úvěr teď není vhodný.

Například pokud:

V takové situaci další půjčka může problém pouze odsunout nebo zvětšit.

Lepší může být řešit současné závazky, komunikovat s věřiteli nebo využít odbornou dluhovou poradnu.

• současné splátky už výrazně zatěžují rozpočet;
• pravidelně nezbývají peníze na běžné výdaje;
• splátky hradíte pomocí jiných půjček;
• máte opakované problémy se splácením;
• potřebujete nový úvěr jen proto, abyste zaplatili předchozí.

10. Znamená zamítnutí v bance, že nemá cenu zkoušet jinou možnost?

Ne nutně.

Každý poskytovatel používá vlastní pravidla a interní způsob posouzení.

To ale neznamená, že po zamítnutí v bance automaticky získáte nebankovní úvěr.

Také nebankovní poskytovatel musí posoudit, zda je klient schopen nový závazek splácet.

Proto má smysl nejdřív pochopit vlastní finanční situaci a teprve potom zvažovat další postup.

Co udělat po zamítnutí – stručně

Pokud byla vaše žádost zamítnuta:

1. Nepodávejte okamžitě několik dalších žádostí.
2. Zkontrolujte údaje a dokumenty z původní žádosti.
3. Spočítejte si svůj skutečný měsíční rozpočet.
4. Sepište všechny současné závazky.
5. V případě pochybností zkontrolujte údaje v úvěrových registrech.
6. Zvažte, zda požadovaná částka odpovídá vašim možnostem.
7. Pokud máte více půjček, prověřte i možnost jejich sloučení.
8. Pokud už splácení nezvládáte, další půjčku neberte jako automatické řešení.